Погасен по давност кредит, който длъжникът изрично отказва да плати, се заличава от ЦКР
Автор: адв. Атанас Джонев| обновена юли 2025 г.
Казусът, по който се произнася ВАС ( решението може да видите тук ), е на гражданин, който през 2009 г. е изтеглил потребителски кредит, вземането за който е цедирано от банката на колекторска фирма. За него е водено изпълнително дело от 2011 г. до 2019 г., което вече е прекратено.
1. Въведение
Централният кредитен регистър (ЦКР), поддържан от БНБ, съдържа данни за всички кредити, включително такива с изтекъл срок на изискуемост. В практиката често възниква въпросът: ако кредитът е погасен по давност и длъжникът изрично откаже плащане - подлежи ли той на заличаване от ЦКР? Отговорът е положителен, при определени условия.
2. Какво е погасителна давност
2.1. Чл. 110 ЗЗД - общият срок за погасяване на вземания е 5 години
2.2. Давността не погасява самото задължение, а правото на съдебно принудително изпълнение
2.3. След изтичане на давността длъжникът има право да откаже плащане
2.4. При изричен отказ не може повече да се търси изпълнение по съдебен ред
3. Какво представлява изричният отказ
3.1. Явява се едностранно волеизявление на длъжника, че няма да плати поради изтекла давност
3.2. Може да бъде:
а/писмено (най-сигурно)
б/изразено в съдебен процес (като възражение по чл. 115 ЗЗД)
3.3. След този момент кредиторът не може да поддържа същото вземане в ЦКР като активно
4. Задължението на банката или кредитната институция
4.1. Когато кредитът е погасен по давност и има отказ от длъжника, кредиторът не може да продължава да подава информация към ЦКР, която подвежда други банки, че дългът е действащ
4.2. Вписването на „активно просрочие“ в този случай представлява неправомерна обработка на лични данни
5. Становища и съдебна практика
5.1. Комисия за защита на личните данни (КЗЛД): Счита, че след погасителна давност и отказ продължаващото съхранение в ЦКР нарушава принципа на актуалност
Данните следва да се заличат или коригират като „погасени“
5.2. Решения на съдилищата: Административните съдилища са потвърждавали, че отказалият да плати по давност длъжник не може да бъде вечно класифициран като рисков .Поддържането на такава информация е непропорционално и без правно основание
6. Какво може да направи длъжникът
6.1. Подайте писмен отказ до кредитора, позовавайки се на изтекла давност
6.2. Изискайте писмено потвърждение за прекратяване на активния статус в ЦКР
6.3. Ако няма реакция:
а/Подайте жалба до БНБ
б/Подайте жалба до КЗЛД (особено ако кредитът продължава да фигурира като просрочен)
6.4. При отказ - възможно е завеждане на иск за защита по ЗЗЛД и обезщетение за неправомерно третиране
7. Допълнителни бележки
7.1. Изтичането на давност не води автоматично до заличаване .Изричният отказ е ключов фактор
7.2. Ако длъжникът не възрази и продължи да плаща - давността се счита прекъсната
7.3. Дори погасен кредит може да фигурира в ЦКР, но само в историческия архив, без да влияе негативно
8. Заключение
Изричното волеизявление от длъжника, че отказва да плати кредит поради изтекла погасителна давност, следва да доведе до заличаване на записа в ЦКР или поне до неговата трансформация в неутрален, архивен статус. Кредиторът няма право да поддържа невярна информация, която вреди на кредитната репутация на гражданина. Точната правна реакция - писмен отказ и сезиране на компетентните органи - е необходима защита.