Проблемът с изтриването на данните от ЦКР
Автор: адв. Атанас Джонев| обновена юли 2025 г.
1. Въведение
Централният кредитен регистър (ЦКР) съхранява данни за кредитната история на физически и юридически лица. Много граждани остават с трайно увредена кредитна репутация дори след пълно погасяване на задълженията си. Това поражда въпроса: изтриват ли се данните автоматично и какви права има длъжникът?
2. Какво представлява ЦКР
2.1. ЦКР се поддържа от Българската народна банка (БНБ)
2.2. Съдържа данни за:
а/кредити, лизинги, овърдрафти
б/просрочия, плащания, закъснения
в/глоби и съдебни действия
2.3. Данните се подават ежемесечно от банките и небанковите институции
3. Срокове за съхранение на информация
3.1. Съгласно Наредба № 22 на БНБ:
а/Данните се съхраняват 5 години след погасяване на задължението
б/Просрочията и забавените плащания също се пазят до 5 години
3.2. Данните не се изтриват автоматично веднага след плащане .Автоматичната актуализация зависи от коректното подаване от кредитора
При грешка или пропуск - информацията остава като „активно просрочие“
4. Проблеми и чести нарушения
4.1. Неактуализиране на информация след изплащане
Банката не е подала информация в срок
Проблем в техническия обмен между банката и БНБ
4.2. Продължаващо отчитане на просрочие.Дори при напълно изплатен кредит .Създава фалшиво впечатление за риск пред други банки.
4.3. Липса на механизъм за самостоятелно заличаване
- БНБ не приема искания директно от граждани
- Всички сигнали минават през банката подател
5. Какво можете да направите
5.1. Проверете кредитния си статус . Лицата имат право 1 път годишно безплатно да получат справка от БНБ. Заявява се с лична карта – на място или чрез нотариално заверено пълномощно
5.2. Ако има неточности - подайте възражение .Писмено до съответната банка или институция . Изискайте писмен отговор и корекция
5.3. При отказ или мълчание . Подайте жалба до БНБ – дирекция „Кредитен регистър“ . Може да се заведе исков процес за защита на личните данни по ЗЗЛД
6. Възможно ли е по-бързо заличаване?
6.1. По правило - не. Наредбата на БНБ не предвижда предсрочно заличаване.
6.2. Изключение:
а/Вписването е явно погрешно
б/Данните са погрешно приписани на друг длъжник
в/ При решение на съд или на КЗЛД за незаконосъобразно обработване
7. Защо е важно да следите данните в ЦКР
7.1. Лошият запис ограничава:
а/достъпа до нови кредити
б/условията по заем (лихва, обезпечение)
в/ възможности за лизинг, наем и т.н.
7.2. Данните се използват от всички банки в България и от някои работодатели и институции (в контекст на доверие)
8. Заключение
Данните в Централния кредитен регистър не се изтриват автоматично при погасяване, а се съхраняват 5 години. Това може да има сериозни последици за финансовата ви репутация. Не разчитайте, че системата ще се самокоригира – проверявайте редовно и реагирайте при всяка нередност. Знанието е най-добрата защита срещу бюрократичното забвение.